「一時金」で受け取る場合にも「退職金」と同じ扱いになりやはり所得税が優遇される。
とりわけ急を要したのは企業年金だ。
従来の企業年金は「確定給付型年金」といい将来の年金給付額が確定している。
集めるべき保険料額は将来の給付額から複雑な計算方法を用いて算出されるが計算の前提のひとつである「予定利率」が長引く運用環境の悪化で「逆ザヤ」になっている。
そうすると積立金不足に陥るわけだが制度上その穴埋めは企業がしなければならない。
ただでさえ長引く不況の影響で業績が厳しいのにこのまま運用リスクを負い続ければ本業の足を引っ張る。
そのため企業が負担する掛け金(拠出)は同じ(確定)で年金額は実績次第へ運用リスクは加入者が負う「確定拠出型年金」の導入が急がれたわけである。
既存の企業年金に加入している会社は要件を満たせば全部、あるいは1部を確定拠出型年金に移行することができる。
導入にあたっては従業員(過半数の従業員で構成する労働組合か過半数の意見を代表するもの)と会社の間に合意が必要。
規約を作成し内容が法令の定める用件を満たしているかどうかについて、厚生労働大臣の承認を受けなければならない。
企業は「受託者責任」を問われる立場にある。
加入者の年金受給権を保護するための考え方で違反行為には賠償責任や行政処分などの罰則規定が設けられている。
「受託者責任」は企業のほかへ運営管理機関(運用商品の選定へ運用方法に関する情報提供へ加入者ごとの年金資産の残高や運用状況の記録・管理などを行う機関)へ資産管理機関(年金資産の分別管理を行う機関)国民年金基金連合会(個人型でいわば事業主と資産管理機関の役割を担う機関)も負う。
企業の受託者責任はこれら運営管理機閑や資産管理機問の選定、監督責任が主になると考えていいだろう。
「投資教育」を行う責任がある。
すでに勤め先が確定拠出型年金を導入した人は2時間程度のセミナーを受講し導入の経緯、制度の特徴へ運用の基礎知識、運用商品の説明などを聞いたはずだ。
その短時間のセミナーでどれほど理解が深まったかは疑問である。
お金の連用に興味のある人ならともかく初めて運用について学ぶという人には全然足りないカリキュラムだろう。
業務に支障の出ないよう配慮も必要ということでセミナーに長時間割けない事情もあるのだがあやふやな理解のまま利用することになって困るのは将来の年金受給者である従業員本人だ。
少々業務をやり線1してでも十分なセミナー時間を確保するよう継続的なフォローアップセミナーを開催するようへ会社に要求するくらいでないと「自己責任」は果たしきれない。
現状では安全志向が強く元本確保塑商品の利用比率が高い。
とりわけ若い世代に元本確保型を好む傾向が強いのは意外である。
運用の基礎知識が不足していることもあるだろう。
老後が遠すぎて運用に真剣になれないのかもしれない。
元本確保はリスクをコントロールする上で考えに入れておかなければならない項目ではある。
確定拠出型年金ではリスク資産の運用に重点を置いたほうがいいのではないか。
ほとんどの人は預貯金など元本の安全性が高い資産をすでに持っているはずだ。
資産全体のバランスを見て、リスク資産が少ない人は思い切ってリスク商品で運用すべきだろう。
特に若い世代はこれから時間をかけて運用できるのだから失敗を恐れないほうがいい。
乱暴な言い方だが企業型であれば自腹を切らないで資産形成ができるのだ。
タダで運用の勉強ができるくらいに割り切ってみよう。
預貯金だけで資産を形成することももちろんできるが長期的には「インフレリスク」を意識せざるを得ない。
預貯金の増え方と物価上昇の状況が同じ程度に推移する貨幣価値としては横滑りになり実質的に資金が殖えないことになってしまう。
プラスアルファを狙うリスク商品での積極連用が不可欠だ。
確定給付型年金では企業の責任で積極運用を行っていた。
だから個人はとくにリスク商品で運用されていることを意識しなくても知らず知らずのうちにインフレに対応できていた。
だが確定拠出型年金では個人が自分の責任においてインフレ対策も考える必要がある。
用意されている連用商品が必ずしも有望とはいえないが運用対象を分けるなどしてリスクの分散を困りへ効果的に制度を利用したい。
保険料収入は景気低迷やリストラ、企業倒産などの影響で伸び悩んでいる。
このままでは将来的に医療保険制度の存在自体が危ぶまれる危機的状況に現在あるのだ。
厚生労働省のホームページでは「3割負担へのご理解とお願い」という恐るべき資料が堂々と掲載されている。
結局、保険料と医療費の1部負担金の引き上げという両面で負担増を強いられるわけだが果たしてこれだけで「国民へのお願い」が済むのかどうか心配だ。
今回の健康保険法の改正では小泉稔理の「三方一両損」という発言通りの決着となった。
「患者、保険者、医療機関の三者が痛みを分かち合う」ということ。
つまり患者には窓口負担増を、国民には保険料の引き上げを医療機関には診療報酬の引き下げをそれぞれ求めるというものである。
ちなみに「三方一両損」というのは奉行「大岡越前守」の有名なお裁きの話である。
今回の改正は果たしてその名裁きを引用するほどのものなのだろうか?2002年10月から3歳未満の乳幼児(外来)の1部負担金を3割から2割に引き下げ70歳以上の被保険者および被扶養者の1部負担金の変更。
高額療養費の自己負担限度額の引き上げ。
2003年4月から被保険者の1部負担金が3割に外来薬剤1部負担金の廃止。
苦しい保険財政を乗り切る「三方一両損」の改正というが1ポイント1部負担金の見直し被保険者や被扶養者が医療機関の窓口で支払う医療費を「1部負担金」という。
サラリーマンなどが加入する健康保険では外来・入院ともにかかった医療の2割へ自営業者などが加入する国民健康保険では3割を負担していた。
任意継続被保険者制度とは一定の条件の下で任意継続被保険者として退職後にも健康保険の被保険者と同じ給付が受けられるものである。
継続できる期間は2年間だが5歳以降の場合特例として最長5年間延長されていた。
この特例が廃止になり2年間に統一された。
継続療養費は在職中に健康保険で診療を受けていた病気やケガについて、退職後も引き続き同じ給付が受けられる制度である。
ポイント老人保健の対象年齢引き上げ割合が大きい人ほど医療費の負担が増した年齢が現行の65歳から70歳以上への2006年10月までの5年間で段階的に引き上げられる。
私は「医療保険制度についてどんな給付があるかご存じですか?」と聞いてみる。
いくつか答えられる人もいるがたいていは暖味だ。
それなのに改正の悪いところばかりに目がいき不安になってしまうようだ。
とくに今回の改正点のひとつである「高額療養費」については意外と知らない人が多い。
血友病や慢性腎不全など高額の治療を長期間続ける必要がある場合高額療養費制度により自己負担限度額は1カ月1万円に軽減される。
また「公費負握医療制度」といい、国や地方自治体が指定する特定の疾患にかかった人(多発性硬化症へパーキンソン病、再生不良性貧血など)や低所得者に対しては医療費の全部または1部を負担する制度もある。
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